“信用记录 你我共铸”--征信知识宣传系列之信用记录篇
（一）《征信管理条例》规定:个人不良信息最长保存5年
大部分人的逾期记录是因为疏忽或对房贷还款、信用卡还款等业务不够了解造成的，并非恶意。如果逾期记录一直伴随个人，不太公平，也容易让人“破罐子破摔”。
《条例》规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。这有利于让一些此前没有重视信用记录的人重视起来，重建自己的信用财富。
（二）知识链接
1、何为不良信用记录？
不良信用记录通常指不良信息，是对信息主体信用状况构成负面影响的信息。即信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息，对信息主体的行政处罚信息，人民法院判决或者裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息，。
不良信用记录被记录在中国人民银行金融信用基础数据库，金融机构在您再次申请信用卡、房贷、车贷及其他贷款时会查看，如果您有不良信用记录的话，银行有可能不愿意贷款给您。在实践中，如果个人使用信用卡或贷款出现偶尔一两次短期逾期等负面信息，即非恶意拖欠还款的情况下，商业银行在办理信用卡或贷款审查时一般是不会将它作为“不良记录”而拒绝给您办理信用卡和拒绝给您贷款的。
2、八类容易导致不良信用的情况及影响
1、信用卡逾期还款。一定要在规定的时间内按时足额偿还，哪怕是差几分钱、几毛钱，也会被视为未按时足额还款。超过规定的还款日，且已还款金额不足银行规定的最低还款额（一般为所欠金额的10%）的时候，就会产生不良信用记录。
2、按揭贷款没有按期还款。即使逾期一天都算作违反约定，连续逾期还款或累计多次逾期还款的个人都很可能被银行认为信用不良，在办理银行贷款业务时遭到拒绝。
3、贷款利率上调。在此条件下，客户若仍按原金额支付“月供”或分期，就可能产生到期未足额还款的情况，产生不良信用记录。
4、为第三方提供担保，而第三方没有按时偿还贷款，拖累到自己的信用。
5、固定电话、实名手机号码、宽带等停用没有办理相关手续，导致欠费而形成逾期。
6、被别人冒用身份证。遇到此类问题，应及时报警，并配合公安机关的调查取证工作。
7、部分未激活却需收年费的“睡眠信用卡”。某些卡种，即使尚未激活，却仍会透支年费。处理睡眠卡最稳妥的方法，是通过银行的服务热线进行查询或者进行销户处理。
8、国家助学贷款未按时归还。国家助学贷款由商业银行发放，自发放之时，商业银行就将这些信息报送到了金融信用信息基础数据库中，学生毕业后无论是否留在贷款城市工作，均需及时归还相应贷款，以免影响个人将来的经济金融活动。
3、不良信用记录是黑名单吗？
金融信用信息基础数据库并未设置黑名单，只是真实记录您的个人信用状况。但有不良信用记录可能会影响您办理信用卡或申请贷款，所以，我们要珍惜自己的信用，避免造成不良记录。
4．良好信用记录有什么用？
如果个人信用状况良好，在商业银行办理贷款时，可以带来很多便利和优惠。首先，可以节省商业银行的审贷时间，个人能更快地获得贷款。其次，在贷款利率、期限、金额等方面也可能会得到优惠，比如，可以享受商业银行的优惠利率贷款，贷款期限可能更长、金额可能更大。如果个人的信用状况非常好且其他条件也符合要求，商业银行甚至有可能给个人发放不需要抵押或担保的个人信用贷款。
5．有什么办法能修复不良记录？
如果真的出现了不良记录，应先还清之前所有欠款，并在以后的信用活动中做到诚实守信，每月按时足额还款，随着时间的推移，新的、良好的记录会逐渐刷新和替代旧的、负面的记录。这也足以证明您的信用状况正在向好的方向发展，在您贷款时银行也会酌情放贷。
6．能否通过付费消除您的负面记录？
不能。个人信用报告客观展示您的还款记录，您还清了欠款，个人信用报告中会展示已还清的记录，但之前确实发生的逾期等负面记录只能等欠款还清的5年后删除，而不能通过付费删除。
7．如何保持良好的信用记录？
信用是您可以拥有的无形财富，需要您在日常生活中慢慢积累。请您保管好自己的身份证件、如实填写信贷业务的申请表、按照合同约定按时足额归还贷款和信用卡等，养成良好的信用交易习惯。同时，个人通讯方式、婚姻状况等信息如有变更要及时告知信用交易对方（商业银行）。此外，特别提醒您保存好个人信用报告，防止信息泄露，或被其他机构或个人不合理使用。
8．还款小技巧
您可以在贷款行或信用卡发卡点办理相关借记卡，做好贷款或信用卡与借记卡的关联业务，实行银行自动划拨还款。这样，平时只需注意在借记卡上存足一定金额的款项即可。有的银行开通了还款短信提醒业务，也可向银行申请开通通知短信提醒。
