信用卡养成计划 || 第三弹:查询你的美国信用记录
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写在前面：本公众号未获得任何机构资助，或广告投放。如果你打算跟着本计划申卡，建议把前面每一弹信用卡推送都读一下，做到心中有数。
最近更新速度放慢，炒鸡抱歉。主页君刚刚完成了人生第一场歌剧演出，卸下了排练的担子就来发文了。后台的催更的筒子们，主页君 hin 努力了
如果你看完了养成计划的前两弹（点击直达），并跟随着拿到了 Discover 的信用卡，那么恭喜你已经有了美国信用记录！
欢迎正式入坑。
定期查看自己的信用记录是很好的习惯，尤其是最近 Equifax 的数据泄露，更有必要提高警觉，及时甄别身份盗用。同时，有的时候信用局会将不同的人信用记录弄混，也有必要会不会自己信用记录上莫名其妙多了别人的信用卡。
本文会介绍如何查看自己的信用报告，以及信用报告的重要指标有些什么。
三大信用局
美国的信用局都是私营企业，它们分别是 TransUnion、Equifax 和 Experian。你在三家信用局分别会有一份不同的信用记录。
主页君对三家信用报告的重要程度排名是：
Experian > TransUnion >>> Equifax
因为 Chase、Citi、American Express 通常都从 Experian 获取信用报告，而 Equifax 很少被问津，有的小银行甚至都懒得给 Equifax 上报信息。
每次申请信用卡时，发卡行多数会选择其中一家信用局获取你的信用报告，然后计算机根据报告内容，依靠发卡行的内部算法，决定是否当即批准/拒绝你的申请。如果计算机不能自动决定，那么申请就会被转到人工部门进行进一步审核。
从头到尾，都和信用分数，没有任何关系。
真正关键的，是下文中介绍的重要指标们。
Hard Pull
Hard Inquiry，俗称 Hard Pull（下文简称 HP），是指你每次申请信用卡、贷款时，发卡行对你信用报告的获取。也就是说，每次你只要上交申请，就会在自己至少一个信用局的信用记录上留下一个 HP，不管申请有没有被批准。
举个例子，大家申请的 Discover 会从 TransUnion 获取信用报告。那么现在你的 TransUnion 信用记录上就会有一个 HP，而另外两个信用局 Equifax 和 Experian 上就没有留下 HP。
很显然，HP 越多，对信用记录的负面影响越大。
所以，如果没有十足的把握批卡，就不要浪费 HP 了，尤其是 Experian 的。
每个 HP 产生两年后会在信用记录上自动移除。通常情况下，一个 HP 在产生一年后，对信用记录的影响就可以忽略不计。
Credit Age
也就是你的信用历史长度。在查询信用记录时，很多网站给出你所有 Open Account （没销的信用卡、没还完的贷款）的平均年龄。
但其实更重要的，是你 Oldest Open Account 的长度，它才决定了你信用历史的长短。
因此，千万不要随意关闭你的第一张信用卡。
其它重要指标
作为新手的你，能否批卡主要取决于以上两个指标（HP 和信用长度），但以下几点也很重要。
Payment History，按时还钱。晚还一次被银行上报，信用记录当场玩完。
Derogatory Marks，被追债、破产、逃税，咱就别玩这么大了吧。
Total Accounts，你的信用卡、贷款总数，越多越好，没有上限。
Credit Card Use，你用掉了信用额度的百分之几，越少越好，但不要等于零。
Account Types，借款种类，越多越好，信用卡、车贷、房贷、学贷、其它贷（比如 iPhone Upgrade Program）。如果你看信用分数，以前只有信用卡的人拿到第一笔贷款时，信用分会大涨几十分。
免费获取你的信用报告
提供此类服务的网站很多，本文推荐最常用的 Credit Karma。
Credit Karma 并不是一个非盈利机构，但是一直坚持免费为用户每周一次获取 TransUnion 和 Equifax 两大信用局的信用报告，并通过 VantageScore 模型（不用懂这是什么）计算出信用分数供用户参考。
主页君建议你的 Discover 第一个账单（Statement）出了之后再查信用记录。
注册很简单，去 creditkarma.com 注册，提供你的基本信息即可。注册过程中，主要有两点需要注意：
地址。大家大概看着主页君强调了一辈子地址的重要性……这里注意务必地址格式务必和你申请信用卡时填的地址一致。注册过程中可能被问到在当前地址是否居住两年以上，如果你刚来美国不久，而且只有这一个地址，直接选“是”即可。
身份验证问题。网站与信用局核对你身份时，可能会向你提出安全问题，据实回答即可。但没有贷款的你可能会被莫名其妙问到“你十年前借了多少车贷？”这类问题，如果没借过，直接选“None of the above”即可。
Credit Karma 界面
登陆后马上就会大字显示你两个信用局的分数。
紧接着就是广告推荐信用卡，和批卡几率。其实这个批卡几率不是乱给的，还算良心，但对于本公众号读者毫无卵用，主页君更喜欢告诉你怎么申几乎一定批。
点击“View score details”即可查看详细信用报告，大家注意核对：
姓名、地址、雇主信息。
Hard pull，申了 Discover 的你应该 TransUnion 上有一个（没有更好），Equifax 上没有。
上文其它的重要信息。
一旦发现任何数据与事实不符，请马上和信用局发起 Dispute。Credit Karma 中，在那个错误数据下面点那个大大的“Dispute an error”或“Go to Equifax”按钮即可开始。
Credit Karma 的数据每七天会为你免费更新一次，你不用像主页君恨不得成天盯着看，但定期花两分钟检查一下还是挺有必要的。
前一阵子因为转发信用卡相关推送，被后台小妹拉群的朋友，主页君在尝试测试另一项福利，不一定能行得通，尽量吧~ 群里见。
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