普及基础金融知识——个人信用记录=您的个人无形资产

发表于 讨论求助 2023-05-10 14:56:27

什么是个人信用记录?


个人信用记录是一份个人信用信息的客观记录,记录了个人全部信用支付历史。


个人信用制度是根据居民的家庭收入与资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况,对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档,以便于个人信用的供给方决定是否对其提供信用或者提供多少信用的制度。


反映个人信用状态有两种形式,即个人信用报告、信用评分。


在市场经济条件下,个人信用制度非常重要。个人如何有效地利用信用产品,维护良好的信用记录,显得更为重要。



个人信用记录表现形式


个人信用报告

一份个人信用信息的客观纪录。记录了个人全部信用支付历史。包括:与金融机构发生信贷关系形成的履约记录;与其他机构或个人发生借贷关系形成的履约记录;与商业机构、公用事业单位发生赊购关系形成的履约记录;与住房公积金、社会保险等机构发生经济关系形成的履约记录;欠缴依法应交税费的记录;各种受表彰记录;以及其他有可能影响个人信用状况的刑事处罚、行政处罚、行政处分或民事赔偿记录。个人信用报告授信人迅速、客观决定是否给予受信人提供信用的重要参考。


个人信用评分

信用服务中介机构使用专门设计的数学模型,根据个人信用报告所记录的内容,对个人信用能力进行评估、测算,给出一个人的风险分数。个人信用评分越高,个人的信用度越高。


个人信用档案

个人信用档案被形象地称为第二张身份证。在发达国家或地区,每一个参与信用交易活动的经济主体都会有一份对应的信用档案。该档案中记录了评价个人信用价值的信用信息,是各类信用记录的集合,通常以电子数据形式进行存储。个人的信用档案是由个人征信局一类的征信机构制作的。个人征信局主动替所服务的区域范围内的所有居民制作信用档案。个人征信局制作的个人信用档案受到法律的限制,法律原则是既满足信用经济发展信用信息的需要,又要维护个人隐私不受到侵犯。因此,法律严格规范制作个人信用档案的征信机构的业务操作,包括信息采集。



对个人信用记录有异议?


征信系统越来越受到消费者关注,在办理信用卡或贷款时征信记录就会发挥极其重要的作用。如果客户认为自己的个人信用记录在个人征信系统中存在错误时,可以向申办业务的各分支行提出异议申请。


个人征信异议主要包括否认贷款、否认贷款业务品种、否认逾期、否认担保信息、数据未更新、基本信息错误等情况。若因银行系统或者人员错误导致客户征信数据错误,银行将予以修改。


提示:由于银行从生成征信数据、向人行系统报送、人行系统处理和展示需要一定时间,存在一定时间差,会出现数据未更新的情况,即客户的征信数据未体现客户银行业务的最新情况。


个人查询自己的信用报告可以通过两个途径。一是向商业银行申请信用卡或贷款时,银行会向个人信用信息基础数据库查询,个人将自己的信用报告拿来看。二是可以向中国人民银行在各地的征信管理部门查询。


除本人外,只有商业银行在办理贷款、信用卡等业务和进行贷后管理时才能直接查看用户的信用报告,而且商业银行还必须事先得到用户的书面授权。



 如何保持良好的个人信用记录


第一,谨慎保护信用卡信息与密码。信用卡卡号、有效期、CVV2(卡片背面的3位数字)等信息均为持卡人交易的重要凭证,需妥善保管。如被不法分子获取,可能会产生盗用风险。密码设置不要过于简单,避免使用生日、电话、身份证等号码。请勿将密码写于信用卡上或与信用卡放置在一起,尽量将身份证与卡片分开放置。如果卡片不慎丢失或被窃,持卡人请及时致电银行信用卡服务热线进行挂失。


第二,申请信用卡时需谨慎保护个人信息。办理信用卡时提供的个人信息是确认卡主身份的重要依据,个人信息如果被盗用于申请其他金融产品服务等,由此产生的各种不良信贷后果严重。为此,申请人应在身份证件、相关证明文件的复印件显著位置注明使用用途,例如:“仅供申办招商银行信用卡使用,复印无效”,以防资料被挪做他用。


第三,持卡人信息变更及时通知发卡机构。持卡人向发卡机构提供的资料必须真实有效。当持卡人申领信用卡相关的个人信息发生变动,比如住址、工作单位及联系方式等发生变更时,需要及时通知发卡行,以确保接收对账单、其他与银行联络的相关渠道的畅通,保证按时还款。


第四,关注刷卡安全。刷卡消费时尽量不要让卡片离开视线所及范围。对于收银员交回的签购单及卡片,请仔细核对签购单上的卡号、消费金额与本人的信用卡卡号、实际消费金额是否一致。核对无误后,请在签购单上签名。切勿在空白或未填金额的签购单上签字,并检查是否夹有其他签购单。同时,切勿随意丢弃签购单或还款凭证,因为上面记载着信用卡的相关信息。


第五,经常核对信用卡状态,避免卡片被盗用。持卡人需要经常关注自己的信用卡的使用状态,避免因为卡片失窃或者被盗用而产生的不良后果。对长期不使用的卡片,可及时销户。



良好的信用记录对个人最大的好处

是为个人积累信誉财富。


如果,您拥有良好的信用记录,就可能使银行相信您会按时还款,即使您无法提供物质抵押品,银行也会给您贷款。

因此,良好的信用记录如同“信誉抵押品”,帮助您获得银行贷款。

另外,良好的信用记录可使您获得优惠的金融服务,银行在贷款规模、期限和利率上会有一定的灵活性和优待。

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