低收入信用记录不高的人群,能否在美国申请购房贷款?

房88（fang88.me）的美国房产顾问解释到，美国联邦住宅管理局提供的贷款项目，降低了申请人的常规贷款需求，对于那些低收入以及信用记录不高的首次购房者来说，是一个非常好的选择。

美国联邦住宅管理局会帮助借贷人做担保，这样即使借贷人在还款的过程中出现违约等情况，放款的一方也不会任何损失。

虽然对于借款人的要求不高，但是审核过程还是极为严格的。同时对于房贷的金额在不同地区也有不同的标准，一般在40万到60万美元之间。今天房88就来为您解析一下，美国联邦住宅管理局担保的房屋贷款申请，有哪些要求。

对于常规贷款，一般的贷款银行或者贷款公司都会要求您先准备至少20%的首付。所以如果您想购买一个价值25万美元的房屋，首先需要准备5万美元的首付款。FHA贷款则将首付降为3.5%，大大降低了购房的门槛。所以，一个价值25万美元的房屋，你需要准备8750美元及以上的首付，就能获得FHA贷款资格。

对于首次购房者来说，这样的标准是非常合适的。根据房88的最新数据统计显示，千禧一代已经慢慢成为美国首次购房者的最大群体，这个群体的特点就是收入不高且信用记录积攒过少。FHA贷款可以帮助他们降低首次购房的门槛，节省一大笔的首付款。

要获得FHA的贷款资格，您的信用评分至少要高于500。如果您的分数低于500，您则需要增加首付至10%。为了能够将首付降至3.5%左右，需要您的信用积分在580甚至更高一点。

除了这些规则，还要记住一点，信贷要求不仅会通过贷款人的情况而波动，还会因房屋市场的变化而变动。所以在申请之前，请咨询FHA贷款的机构了解最新的情况。

由于联邦政府为这些贷款做担保，借款人必须要预付按揭保险费（MIP: Mortgage insurance premium）。

目前，这笔费用为1.75%，即$25000的住房它的预付按揭保险费为4375美元。然而，如果您家里累计有20%的资产权益，则您可免除预付按揭保险费。（提示：您需要和放款人提到这一点，以确保这笔费用能被顺利免除）

借款人还必须支付年按揭保险，目前这笔费用约为借款额的0.85%，或每年增加2125美元。

根据华盛顿首席抵押贷款公司工作人员Jordan Dobbs的描述，对于大多数贷款，这笔按揭保险仍然是贯穿于整个贷款期的。或者直到您再融资退出了FHA贷款才能消除这笔年按揭保险费用。

债务与收入的比率，是放款人决定您是否可以负担的起住房费用的一种方式。通过比较您所赚的金额和所欠的金额来进行一个评估，就能够预估借款人的还款能力。

目前，FHA贷款的最高债务于收入比率为31%。换句话说，如果您的每月税前工资是6000美元，您的住房费用不应该超过您收入的三分之一，即约为1860美元。

然而，更加实际的状况是，债务与收入的比率应该还考虑所有的周期性债务，比如大学学费的贷款和汽车贷款。

考虑到这一点，FHA通常希望借款人的总负债不超过税前收入的59%。以上述6000美元为示例，则意味着您应该承担的抵押贷款和其他债务支付的最高金额（不包括信用卡）为2580美元。

虽然所有贷款几乎都需要进行房屋评估，但放FHA评估房屋比一般常规贷款更加的严格，不是所有房屋都能获得FHA批准。这意味着，您将要交易的房屋卖家需要提前对房屋进行装修和维护，得以保证您能获得贷方批准贷款。

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