个人信用

各银行在决定是否放贷、放贷多少之前，都要做一件同样的事———查看征信系统提供的个人信用报告，以作为放贷决策的重要依据之一。

　　那么，什么是个人征信？什么情况下会出现不良信用记录？个人信息进入征信系统后，会不会无隐私可言？

什么是个人征信？个人信用信息包含哪些内容？

　　个人征信是以个人为征信客体的征信活动，通过依法设立的第三方中介机构（一般称之为征信机构），把分散在社会各个方面的个人信用信息通过合法手段进行采集、加工、存储，形成个人信用档案，并根据金融、商业机构、社会管理等方面的需要提供个人信用信息查询和评估服务的活动。

  信用制度  

个人信用制度是根据居民的家庭收入与资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便于个人信用的供给方决定是否对其提供信用或者提供多少信用的制度。反映个人信用状况有两种形式，即个人信用报告、信用评分。

  信用报告  

个人信用报告是一份个人信用信息的客观纪录。记录了个人全部信用支付历史。包括：与金融机构发生信贷关系形成的履约记录；与其他机构或个人发生借贷关系形成的履约记录；与商业机构、公用事业单位发生赊购关系形成的履约记录；与住房公积金、社会保险等机构发生经济关系形成的履约记录；欠缴依法应交税费的记录；各种受表彰记录；以及其他有可能影响个人信用状况的刑事处罚、行政处罚、行政处分或民事赔偿记录。个人信用报告是授信人迅速、客观决定是否给予受信人提供信用的重要参考。

  信用不良记录  

通常所说的个人信用不良记录或黑名单，指的是银行对个人的信用的不良评价，直接影响个人向银行进行贷款等业务。较经常出现的不良记录有：一是没有按贷款合同时间还款而出现的逾期还款记录。二是信用卡没有按照相关章程使用，信用卡透支后没有按最低还款额还款的记录。个人不良信用记录存档时间，最少三年，一般五年，最长7年，破产记录12年。中国人民银行征信系统的个人信用信息基础数据库具有很强的权威性，但实际上只是做为各家银行信用记录的参考之一，各家银行的对信用的具体评判并无统一标准。

  消除不良信用  

个人不良信用记录一般是不能消除的，只有您以后按时足额还款，保持良好的信用记录，那么新的信用记录就会覆盖不好的信用记录，而银行在审查个人信用记录时，一般只看重申请人近两年的信用情况。按照《征信管理条例》的规定，不良信用记录的保存时间为五年，所以有不良信用记录的人也不要过于担心。

  授信业务  

个人信用授信业务指给予符合我行有关条件的高端优质客户一定的授信额度，在授信额度的有效期和可用额度内，被授信人（借款人）可多次向我行申请发放具有明确消费用途的个人贷款，无需提供担保的授信业务。