留学生如何建立信用记录

发表于 讨论求助 2022-03-04 12:03:36


(1)建立信用记录

a.信用分数来源

  信用分数来源于信用报告,信用报告主要包括以下几个部分:

     个人信息,包含姓名,生日,ssn,驾照号码,雇主,地址等信息;

     信用信息,包含你最近7年的所有信用账户的信息,比如房贷,车贷,信用卡等的额度,每月是否按时还款等

     公共信息,包括你是否破产,法律诉讼,纳税相关的信息

     信用查询,包括最近两年的hard pull 和soft pull。


Hard pull和Soft pull


Hard pull是指银行或者借贷方为了评估是否向你借贷时向信用机构查询你的信用报告。你每次申请信用卡,银行就会调取你的信用记录一次,由于是你要求银行去调取的,所以叫做hard pull。这样的hard pull越多,说明你申请类似的信用卡越多,对你的信用记录就越不利。我们一般推荐每6个月4次。


Soft pull是指其余和借贷无关的信用报告查询。比如自己查询自己的信用报告,信用卡公司为了发广告寻找潜在客户等等。这是不会影响你的信用记录的,因为在这个过程中你并没有要申请什么东西。


b.什么是信用分数

  信用分数是利用数学模型依据个人的信用报告评估银行风险大小的一个数值,一般来说数值越高风险越小。信用分数的数学模型有许多种,在银行届运用最广泛的就是FICO分数(300~850分之间),这是由FICO公司拥有的一种计算模型,其具体细节并没有批露,但是其信用分数的组成已经被总结出来了。


c.信用局(Credit Bureau)

信用局是独立的第三方公司,美国有三大信用局,Experian,Equifax和 TransUnion。他们的作用是向银行收集个人的信用记录,并且向银行提供申请借贷人的信用报告,并不提供信用分数。这三家公司都是盈利性组织,无论是银行向他们报告客户的信用历史,还是银行查阅向他们新客户的信用历史,都要向这三家缴纳费用。因此,有些银行在汇报客户信用历史时(还款情况,申请新账户),并不会三家都报,或者报的时间有快有慢。 从三家信用报告来的信用分数并不一样。

 

(2)查询信用分数

     http://www.creditsesame.com/credit sesame调用的是你Experian信用社的数据。美国一共有三家大的信用分数社,Experian,Equifax和TransUnion。这三家的分数都会不一样。然后申请信用卡的时候银行会调用你一家或者几家的信用分数。

     discover信用卡每月的statement上面会有FICO分数。

      https://www.credit.com每个月可以查询自己的信用报告,不是具体的分数,是ABCD的分档,和对应的分数范围,有信用报告。

     https://www.quizzle.com/每6个月可以查询一次,有信用分和对应的credit grade, 详细的信用报告。

     https://www.annualcreditreport.com/cra/index.jsp美国法律规定每个人每年可以向以上三家信用记录公司的每一家免费索取一份你的信用记录(不包括信用分数和等级,这两项需要另外交费)。推荐不用一次把三家的都要来,而是分成每四个月要一家的,这样你常常都在监督你的信用记录。


*这个专题是作者在蒋堂教授指导下完成的项目报告。希望能为来美国尤其是石溪大学的留学生提供有用的个人理财信息。

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