移民必看!信用?信用分数?信用记录?傻傻分不清楚就看过来!

发表于 讨论求助 2022-05-19 13:52:35


导读

大家都知道在加拿大,信用记录是非常重要的。就算是夫妻,也最好分开建立自己的个人信用记录,因为信用是跟着个人的,不是跟家庭的。偶尔会听人说:“我不喜欢申请太多信用卡,因为会影响我的信用分数”;“银行经常主动向我提供新的信用卡,我都拒绝了”;又或者“最好把大部分的信用卡都取消掉,只保留一两张信用卡”等等。对自己的信用分数很在意是一件好事,但问题是,大部分人其实都没有搞清楚信用记录是怎么一回事或者连自己的信用分数是多少都不知道,那又谈何留意信用记录呢?


1. 信用记录

在加拿大,信用记录是一个很重要的事情,对于房屋贷款,汽车贷款,信用卡等都会有影响。所以生活在加拿大的人都应该留意。加拿大的信用记录一般由两间信用评分机构批出,一间是Equifax,一间是TransUnion。每一笔借钱包括还款记录,都会记录在内。每一次查询信用分数(用以申请金融产品)都会构成一次Hard Inquiry,俗称Hard-Pull,也会记录下来。以上两个记录都会保留6年,但对于Hard-Pull来说,银行通常只关心两年以内的Hard-Pull数量


信用分数

在加拿大,最高的信用分数是900分,平均信用分数为700分。Equifax和TransUnion的计算方法和标准不太一样。但一般来说,如果信用分数在700分以上,基本上所有信用卡都可以申请了。某些信用卡,比如AMEX的白金卡,由于是Charge卡,所以要求的信用分数相对高一点到760分。但这只是一个相对的参数,银行还会根据其它数据,比如说近期申卡次数,信用期长度,还款记录等等。信用分数会不断变化,所以有必要经常查询自己的信用分数。

Hard Inquiry和Soft Inquiry的分别

每一次向Equifax或TransUnion查询信用记录,都会留下一项记录。但只有Hard-Pull才会影响信用分数因为Hard-Pull是为了申请新信用的查询。而Soft Inquiry,大部分是银行想了解某客户的信用记录而更好地推销金融产品,又或者是个人想知道自己的信用记录,这种情况下是不会影响信用分数的。

2. 如何计算信用分数


还款纪录

俗话说,有借有还,再借不难。信用评分机构对于一个人会否和能否及时还钱是非常注重的,所以在信用评分中35%是基于过往的还款历史


Hard Inquiry次数

信用评分中10%是基于Hard Inquiry次数银行并不希望看到一个人在短时间内产生很多Hard-Pull,因为这样看上去这个人可能很需要钱。但只限于“短时间内很多次Hard-Pull”,偶尔一两次,银行也明白人都需要货比三家的道理。通常来说,两年内6次Hard-Pull为上限比较好由于有两间信用评分机构,它们之间的Hard-Pull记录是不会互通的,这样一来,两年内实际上可以有12次Hard-Pull。所以提前了解银行会使用那间信用评分机构就很有必要了。

信用额使用度

银行向你批出信用卡,当然是希望你会用这张信用卡。把大部分的信用卡都取消掉,只保留一两张信用卡,这样在大原则上并没有错,既跟银行保持良好关系,又不需要花精力去管理多张信用卡账单,更不容易出现超出预算的情况。


但问题是,在信用分数上来说,这并不一定要一件好事情,因为在信用记录上会显得你很缺钱。举例说:你只有一张1万元信用额的信用卡,而由于你只用这张信用卡,每个月都花上5,6千。这样一来,你的信用额使用度就是50%-60%,这样其它银行就会有理由怀疑你的财政状况。所以在信用评分中30%是基于信用额使用度。


一般来说信用额使用度最好保持在20%,甚至10%以下。所以最好反而是多申请几张信用卡,把总信用额提高。比如说,你还是每个月花5千,但你有5张1万元信用额的信用卡,所以你的总信用额就是5万。这样一来,你的信用额使用度就是10%。

信用记录长度

如果一个人的信用记录长度太短,也会让银行觉得不太可靠。信用评分中15%是基于信用记录长度。信用记录长度是指所有现在有效的信用卡的平均时间长度,比如说,你有三张信用卡,时间长度分别为6年,4年和2年,这样你的信用平均长度为12/3=4年。再申请一张新的信用卡,你的信用平均长度为12/4=3年。所以每申请一张新的信用卡,都会因为有Hard-Pull和降低信用记录长度这两方面而丢掉一些信用分数。


所以申请信用卡在短期内的确对信用分数有负面影响,但长期来说又对信用分数有正面影响,因为手头上的信用卡张数越多,将来新申请信用卡的负面影响就越少。举例说,你有一张用了10年的信用卡,再新开一张信用卡,你的信用记录长度是10/2=5年。但如果你有4张用了10年的信用卡,新一张信用卡对你的影响就是(4×10年)/5=8年。

信用分数计算

所以信用记录是就根据:

  • Payment History(还款纪录):35%的分数是基于你的还钱历史,如果没及时还款就会减分,信用卡多的朋友要小心。

  • Amounts Owed(信用额使用度):30%的分数是基于你的目前欠的钱。

  • Length of Credit History(信用记录长度):15%的分数是基于你的信用记录的时间长短。明白为什么最好保留第一张信用卡了吗?和你的分数直接相关。

  • New Credit(Hard Inquiry次数):10%的分数是基于有你最近申请的新的信用。

  • Types of Credit(现有信用种类):10%的分数是基于你现有的贷款和信用卡的种类,如信用卡,车贷,房贷,学生贷款,Line of Credit等等。

这几个因素而订出最后的信用分数。

3. 关于信用记录的一些思维误区


查信用(Hard Inquiry or Hard Pull)会影响信用分

短期内频繁地查信用的确会影响信用分,但是Hard Pull的记录一年之后就不会有影响,两年之后就会在信用记录中移除,也就是说属于一种可再生的资源,不用反而浪费了。如果是使用Borrowell这类公司的免费查信用服务,这种算是Soft Inquiry,就更不会影响信用分了。


银行跟我说,我的信用很好?

很好的范围其实很广,700分-900分都可以称得上很好,所以最好还是搞清楚自己的信用分数。


不要取消开卡时间最长的信用卡?

信用长度是按照全部现有信用卡的平均年期来计算,而不是简单地按照开卡时间最长的信用卡来计算。所以取消开卡时间最长的信用卡并不是什么了不起的事情。实在不喜欢这张卡的话,该关卡还是要关卡。

银行说已经预先批准我的信用卡?

预先批准,英文叫Pre-approved,有两种情况:一是真的已经批准,通常是你去开银行新户口时,银行“顺便”查了你的信用记录(Hard-Pull),然后给你预先批准。在这种情况下,银行会告诉你已经批出了多少信用额,比如说5千,8千或者1万。另一种情况是银行对你的信用记录进行Soft Inquiry,确定你是潜在客户然后给你Pre-approved信用卡,当你决定接受时,银行才真正做Hard-Pull来确定给你多少信用额。


所以收到Pre-approved之后,要问清楚银行究竟会不会Hard-Pull再申请。最简单的办法就是问批了多少信用额,如果已经有具体金额,那多半是已经做过Hard-Pull了。

4. 提高信用分数的一些方法


7种需要避免的行为

Closing credit card accounts

很多人喜欢把不用的信用卡取消掉,这其实不是明智的做法。当你取消一张信用卡,那么他的信用额度将不会再计算到你的available credit limit里面。你1/3的信用分是基于你的债务和你credit limit的比率所以如果你主动要求降低卡的limit又或者取消信用卡,你的债务所占信用额度的比率将会上升,你的信用分就会开始下降了。


当然了,如果你总的信用卡额度太高了,对于申请mortgage就会有负面影响。这个时候你可以取消一些小额的信用卡,而且要格开一段时间不要一下子取消多张以免你的额度下降太快。同时,最好是在你准备申请mortgage之前几个月就完成,给信用分数一点时间恢复,并且记住千万不要取消那些大额的信用卡。取消的信用卡最好是一些近期开的卡,那些有长久历史的卡不要动的为好。

Letting credit cards collect dust

不要拿着信用卡长期不用。没有被使用的信用卡将不会向信用机构报告,而经过N个月没有信息的卡将不会被计算进信用分里面。另外,经过一段时间没有被使用的卡有可能会被银行取消在信用报告上该帐户会被注明是银行或者creditor主动取消的,会令你的信用报告不好看。所以如果有信用卡确实你是不想要的,就应该主动取消该卡,又或者你可以偶尔用一下这张卡以避免以上情况的出现。

Running up high balances

FICO计算公式比较注重每张卡的balance。所以如果你有多张信用卡,最好把每个月的花费分摊到不同的卡上而不是把其中一张卡的balance累得老高。例如你有一张3000 limit的卡,这个月月结2000,然后全部还掉,下个月月结2500,然后也是全部还掉,你可能会觉得很正常。但对于计算的公式来说他是看不到你每个月全部还掉这个动作的,因为银行只会把每个月月结单上的balance报上去,因此计算公式不知道你已经把钱还过一遍了,而只会注意到你长期都保持一个很高的balance。这个比例超过30%以上就会对你的信用分数有负面影响特别是非常接近credit limit的情况。


所以不但你的总债务和总信用额度的比例需要注意,具体到每一张信用卡也是如此,尽量不要让balance接近limit。如果你的信用额度比较低的话有一个办法,就是在每个月月结单出来之前还一次钱,让报上去的数字降低一点。

Applying for new credit repeatedly

不要短时间内申请多张新的信用卡。首先,新的信用帐户会降低你的信用历史的平均年限。例如你有一个10年的信用卡,那就是120个月的信用历史。当你申请了一个新的信用卡2个月后,你的信用历史就会变成(120+2)/ 2 = 61,也就是你的信用历史长度现在看起来只有5年左右了。其次,每次申请信用的查询都是Hard-Pull,单次的查询不会影响很大,一般减少的分数在5分以下,但如果短时间内多次Hard-Pull则分数会影响非常严重。

Not paying fines or other bills

简单地说就是不要拒付罚款和其他帐单。无论是政府的图书馆罚款,私人的电话费,水电费等等,基本上只要你有罚单或者帐单没有付,一旦被转移给那些讨债公司,他们就会把这些负面信息发到信用机构


Ignoring mistakes on your credit reports

如果发现信用报告有误一定要及时更正。


Making late payments or skipping them entirely

在FICO计算公式里面,信用帐户滞纳所发生的时间也是很重要的,越是近期的影响越大。


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