【海外生活】如何增加你的信用记录?关于信用记录的思维误区全介绍!

之前我们介绍了加拿大信用分数及其的计算方法，今天我们来详细讲讲有关信用分数的思维误区，以及如何正确的增加自己的信用分数。

首先我们来说一说我们对加拿大信用记录会产生的一些思维误区。

短期内频繁地查信用的确会影响信用分，但是Hard Pull的记录一年之后就不会有影响，两年之后就会在信用记录中移除，也就是说属于一种可再生的资源，不用反而浪费了。如果是使用Borrowell这类公司的免费查信用服务，这种算是Soft Inquiry，就更不会影响信用分了。

很好的范围其实很广，700分-900分都可以称得上很好，所以最好还是搞清楚自己的信用分数。

信用长度是按照全部现有信用卡的平均年期来计算，而不是简单地按照开卡时间最长的信用卡来计算。所以取消开卡时间最长的信用卡并不是什么了不起的事情。实在不喜欢这张卡的话，该关卡还是要关卡。

预先批准，英文叫Pre-approved，有两种情况：一是真的已经批准，通常是你去开银行新户口时，银行“顺便”查了你的信用记录（Hard-Pull），然后给你预先批准。在这种情况下，银行会告诉你已经批出了多少信用额，比如说5千，8千或者1万。另一种情况是银行对你的信用记录进行Soft Inquiry，确定你是潜在客户然后给你Pre-approved信用卡，当你决定接受时，银行才真正做Hard-Pull来确定给你多少信用额。

所以收到Pre-approved之后，要问清楚银行究竟会不会Hard-Pull再申请。最简单的办法就是问批了多少信用额，如果已经有具体金额，那多半是已经做过Hard-Pull了。

首先我们有7种需要极力避免的行为，我来给大家一个个讲解。

很多人喜欢把不用的信用卡取消掉，这其实不是明智的做法。当你取消一张信用卡，那么他的信用额度将不会再计算到你的available credit limit里面。你1/3的信用分是基于你的债务和你credit limit的比率。所以如果你主动要求降低卡的limit又或者取消信用卡，你的债务所占信用额度的比率将会上升，你的信用分就会开始下降了。

当然了，如果你总的信用卡额度太高了，对于申请mortgage就会有负面影响。这个时候你可以取消一些小额的信用卡，而且要格开一段时间不要一下子取消多张以免你的额度下降太快。同时，最好是在你准备申请mortgage之前几个月就完成，给信用分数一点时间恢复，并且记住千万不要取消那些大额的信用卡。取消的信用卡最好是一些近期开的卡，那些有长久历史的卡不要动的为好。

不要拿着信用卡长期不用。没有被使用的信用卡将不会向信用机构报告，而经过N个月没有信息的卡将不会被计算进信用分里面。另外，经过一段时间没有被使用的卡有可能会被银行取消，在信用报告上该帐户会被注明是银行或者creditor主动取消的，会令你的信用报告不好看。所以如果有信用卡确实你是不想要的，就应该主动取消该卡，又或者你可以偶尔用一下这张卡以避免以上情况的出现。

FICO计算公式比较注重每张卡的balance。所以如果你有多张信用卡，最好把每个月的花费分摊到不同的卡上，而不是把其中一张卡的balance累得老高。例如你有一张3000 limit的卡，这个月月结2000，然后全部还掉，下个月月结2500，然后也是全部还掉，你可能会觉得很正常。但对于计算的公式来说他是看不到你每个月全部还掉这个动作的，因为银行只会把每个月月结单上的balance报上去，因此计算公式不知道你已经把钱还过一遍了，而只会注意到你长期都保持一个很高的balance。这个比例超过30%以上就会对你的信用分数有负面影响，特别是非常接近credit limit的情况。

所以不但你的总债务和总信用额度的比例需要注意，具体到每一张信用卡也是如此，尽量不要让balance接近limit。如果你的信用额度比较低的话有一个办法，就是在每个月月结单出来之前还一次钱，让报上去的数字降低一点。

新的信用帐户会降低你的信用历史的平均年限。例如你有一个10年的信用卡，那就是120月的信用历史。当你申请了一个新的信用卡2个月后，你的信用历史就会变成(120+2)/ 2 = 61，也就是你的信用历史长度现在看起来只有5年左右了。

其次，每次申请信用的查询都是硬查询。单次的查询不会影响很大，一般减少的分数在5分以下，但如果短时间内多次硬查询则分数会影响非常严重。

以我自己为例子，我曾经试过在申请信用卡前查分数，当时有749分。然后我在两三个月内申请了3个卡，结果再查的时候发现分数只剩下600了，现在经过2、3个月了也只升回647而已。如果是买车或者买房子而在不同银行之间进行利率比较的话，计算公式则会考虑到这点而不会产生严重后果。一般来说，这个时间段是45天，也就是说在第一次查询起45天内用户的相关查询都不会有影响，所以最好在在第一次查询45天内把想要查询的银行都访问一遍，则不会对你的信用分有太大影响。

简单地说就是不要拒付罚款和其他帐单。无论是政府的图书馆罚款，私人的电话费，水电费等等，基本上只要你有罚单或者帐单没有付，一旦被转移给那些讨债公司，他们就会把这些负面信息发到信用机构。

如果发现信用报告有误一定要及时更正。

在FICO计算公式里面，信用帐户滞纳所发生的时间也是很重要的，越是近期的影响越大。