大事件!从现在起珍惜个人金融信用,否则后果你承受不了!

　　试点三年，中国的个人征信机构终于迎来了首张牌照。2月22日，中国人民银行正式下发银征信许准予字[2018]第1号许可文件，许可个人征信业务机构百行征信有限公司的设立。百行征信个人征信牌照有效期为3年，有效期至2021年1月31日，法人代表、董事、监事、高级管理人员任职资格同时获得核准。

▲百行征信获得个人征信牌照的背景是什么？百行征信对互联网金融行业会产生哪些影响？百行征信的成立对个人消费者会带来什么影响？请听中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼以及苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言讲解！

百行征信即为业内此前盛传的“信联”，由中国互联网金融协会与8家个人征信机构共同发起成立。牌照的获批，意味着统一的个人征信平台将在不久后面世。

1月4日，央行受理了百行征信的个人征信业务申请，根据当时公布的信息，百行征信注册地为广东深圳，营业场所则在北京。2月22日公布的行政许可决定书中显示，百行征信最终确定的营业场所在深圳。

这8家机构也是央行开展个人征信业务试点的机构。2015年1月，央行通知这8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。但由于信息共享机制等方面存在问题，两年多时间过去这些机构迟迟未获得个人征信牌照。直至2017年6月，互金协会将牵头组建“信联”的消息传出。

从背景来看，阿里系蚂蚁金服旗下的芝麻信用、腾讯系的腾讯征信、联想系拉卡拉信用管理有限公司的考拉征信在互联网大数据征信方面有优势。这三家企业依靠庞大的用户群体获得广阔的数据来源：芝麻信用的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据；腾讯征信的浏览器、手机终端等互联网数据；拉卡拉的POS机的刷卡数据。依托这些数据和科学的算法形成以用户信用历史、交易行为、履约能力、身份特质为维度的评价体系。

鹏元、中诚信、中智诚是老牌的传统征信企业。这三家企业数据来源于政府、银行等传统金融机构、小贷公司、公用事业单位，在数据来源和信用评价维度上与互联网企业形成信息互补。

征信行业的“国家队”是中国人民银行征信中心，以及由央行控制的上海资信公司，征信信息来源主要是传统金融机构，包括商业银行、农村信用社、信托公司、小额贷款公司等提供信贷业务的机构，以及个人住房公积金中心、个人养老保险金等其他机构。个人或企业在办理业务时将信息提供给这些机构，央行征信中心接入了这些机构，并形成对个人和企业的信用报告。

百行征信的信息收集机制与之类似，不同之处在于，百行征信的信息来源主要是互联网金融机构，包括网络小贷公司、网络借贷信息中介机构、消费金融公司等。百行征信对各类数据进行聚合的结果是生成一个完整的个人信用“画像”，在任一平台上出现不良记录，都将同步到个人信用档案中，从而影响到个人在其他平台上获取金融服务。

此前用户在互联网金融平台上的信用行为数据未被央行纳入监测。业内人士介绍，例如某一银行房贷或信用卡逾期的客户，由于纳入央行征信系统无法在其他银行获得授信，但他仍可通过互金平台、P2P公司等借入资金；相反，在互金平台产生逾期也不影响其在银行获得授信。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言对中国财富网表示，对于个人消费者而言，百行征信的成立有助于进一步提高个人的信用意识。薛洪言表示，虽然百行征信主要采集互联网金融机构的信息，但其对传统金融机构开放，信贷数据可以供传统金融机构查询使用。因此，个人消费者需要更加注意自身的金融信用行为，否则将承担极高的违约成本。这也是我国征信体系建设的重要一步。

成立统一的个人征信平台，有助于缓解当前个人信息过度采集和过度使用的乱象。薛洪言坦言，互联网个人信息保护一直是个难题，央行亲批成立百行征信，也是建立行业统一标准的第一步。未来，对于信息的采集者、传播者和使用者应建立统一的行业标准、行为规范，并且进行严格的机构监督。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼提出，征信平台对于个人信息的采集应该遵循两个原则，第一是最小化原则，就是只采集开展相关金融活动所必需的最小化信息。第二是客户同意和授权的原则，采用信息必须经过客户同意，并且授权相关机构进行采集。此外，还需要建立成体系的个人信息保护法律制度。

百行征信的成立也有利于普惠金融。董希淼对中国财富网表示，目前有超过一半中国人在央行征信中心里没有记录，由于缺乏信用数据，这部分群体很难享受到正规的金融服务。信用基础设施是金融基础设施的重要组成部分，个人征信牌照的下发是健全信用基础设施建设，信用体系将覆盖到更多人群。

对于互金行业而言，百行征信的成立也是一剂“强心剂”。此前各家机构呈现出“信息孤岛”困局，分立的数据系统使得多头借贷、骗贷等现象难以杜绝，这也间接提高了金融机构提供贷款等服务的成本。董希淼向中国财富网表示，例如此前引发关注的“现金贷”，一个重要问题就是利率过高，原因之一是机构缺乏信用数据，只能通过高利率覆盖坏账成本。

中南财经政法大学产业升级与区域金融湖北省协同创新中心研究员李虹含提出，百行征信的个人信用信息以个人负债信息为主，与负债密切相关的其他信息为辅。百行征信最主要的服务对象为从事互联网金融个人借贷业务的机构，该类机构是信用信息的主要提供者，也是征信机构的重点服务对象。通过征信机构获取的丰富数据，互金平台可对用户进行精准定位，进一步控制“老赖”行为的发生。

对于征信行业而言，百行征信的成立也标志着行业变局的开始。8家参股机构可以说是统一征信平台的首批“入局者”，信息共享由这8家机构开始实践。各家机构拥有的数据维度各有不同，例如中诚信兼顾个人征信的同时更加侧重企业征信；中智诚是8家企业中仅有的一家只有数据而没有涉及授信业务的公司。

一位接近互金协会系统开发运营的内部人士向中国财富网表示，数据的质量有高低之分，例如包含身份证号、手机号、银行卡号、家庭住址等这类个人信息的数据属于极高质量的数据，不同公司间数据质量的差异可能会导致8家公司在共享数据时意愿不同。

前述人士表示，像芝麻信用、腾讯征信这样在数据质量、信息量、算法上有一定优势的公司，怎样将其数据接入百行征信还是一个未知数。8家机构均为市场化机构，未来在信息共享机制的设计上，既要充分考虑各家公司的数据特点和自身优势，也要考虑到利益分配问题。

另外，百行征信如何与央行征信中心进行互联，也是接下来需要探索的问题。董希淼表示，二者在信息收集范围是有分工的，但在信息使用上应该没有明确的界限，也就是说央行征信中心与百行征信都可以向正规金融机构或互联网公司提供数据。

作者：安震 顾志娟

编导：邹媛

配音：毕天骄

后期：邹媛

新媒体编辑：熊烨