银行信用卡不良信用记录纠纷案---转载自审判研究

基本案情

陈某持有甲银行信用卡一张。2013年8月11日，该信用卡在山东省某县钟表经营部通过POS机消费13000元，签购单上签名为“宋某某”。因陈某未开通消费短信提醒服务，其于同年9月4日接到信用卡对账单后才发现异常。陈某于当日向甲银行客服热线反映，申请止付，又因其已预定当天机票去深圳出差，9月6日返沪，9月7日才向公安机关报案。此后，因就该笔交易是否他人盗刷存在争议，陈某未按甲银行指定的期限还款，甲银行遂向征信系统报送陈某不良信用记录，陈某起诉要求撤销不良征信记录。

裁判结果

：甲银行撤销陈某名下卡号为42XXXXXXXXXX8840的信用卡的不良征信记录。

裁判理由

：本案中，双方当事人就系争交易是否为伪卡盗刷各执一词，虽从举证责任分配以及证据充分性的角度，陈某提交的证据尚不足以支撑其关于伪卡的主张，但现有证据亦不足以最终认定系争交易即为真卡交易。陈某居住地为上海而系争交易发生在山东，签购单上签名为“宋某某”。陈某得知系争交易当天即向甲银行提出异议，其虽因出差深圳未能于当天报警，但是在回沪后的次日向公安机关报案。以上各项事实综合考虑，陈某主张的伪卡情节虽不能得到完全确信的证明，但是系争交易确实存在疑点，陈某提供的证据足以达到“初步证据”的标准。因此，在陈某与甲银行的争议尚未解决之前，陈某有正当理由暂不支付相应款项，该行为不属于失信行为，因此也不应当被记入不良征信记录而使其信用的社会评价受到贬损。现甲银行将其报送至征信系统，使其遭受不良征信记录的行为，已对陈某的信用权利形成侵害，陈某有权起诉要求停止侵害，消除不良征信记录，故判决甲银行撤销陈某名下系争信用卡的不良征信记录。

裁判意义

征信系统的建立，使失信人的信用状况得以被其他市场交易主体知悉，借以保护交易相对方的交易安全，也便于守信者在市场交易中凭借良好的信用记录获得有利地位。客户的不良信用记录将对其信用的社会评价形成贬抑，增加其今后从事各种市场交易的阻力。关于银行在何种情况下能够记载客户的不良信用记录，目前尚欠缺明确的法律依据和规则。本案例提出，在信用卡交易中，如果有初步证据可以证明该笔交易存在疑点，可能并非持卡人本人交易的，银行不能轻易认定持卡人暂不还款的行为构成失信行为。本案例的裁判保护了金融消费者的合法权益，对今后同类案件的处理具有一定的参考意义。