【经济视点】教你如何看懂个人征信记录

　　编者按：中国人民银行征信中心2013年面向全国9省市开展了通过互联网查询本人信用报告服务试点工作。2014年，分批次逐步扩大试点范围到全国所有省、市、自治区。互联网查询个人信用信息报告系统开通后，市民上网就能查到自己的个人信用报告、个人信用信息概要和个人信用信息提示。那么如何看懂个人征信记录呢？本文将告诉你。

　　一、什么是个人征信报告？

　　个人征信报告是依法设立的征信机构对个人信用信息的记录报告。合法机构可直接通过该报告了解个人及其家庭的基本信息、信用信息、缴费信息以及公共记录等信息。现中国人民银行已开放个人征信查询系统，若大家想要了解自己的征信报告，可以登录查询。每年只免费开放一次。

　　二、可查三大类个人信息

　　目前个人信用报告主要包括以下几大类信息：

　　一类是个人基本信息（如姓名、性别、身份证号、家庭住址、出生日期、工作单位、联系电话等）；

　　二类是信用交易信息，主要包括信用卡信息（如办卡时间、银行、还款状况等）、贷款信息（如按揭买房、买车的时间、贷款余额、还款情况等）、为他人担保的信息等；

　　三类是其他信息（如个人公积金、养老金信息等）。

　　据悉，随着信用条件日渐成熟，个人信用报告中还将陆续收录进个人欠税信息、、电信缴费信息等。

　　三、个人信用报告有哪些内容？

　　1. 报告标题：“个人信用报告”。

　　2. 报告头：是信用报告的识别信息，包括报告编号、报告生成时间，以及信息主体的姓名、证件类型、证件号码和婚姻状况。

　　3. 信贷记录：反映了信息主体在各商业银行或者其他授信机构办理的贷款或信用卡账户的汇总和明细信息，包括账户的基本信息、当前的还款信息和逾期信息。分信用卡、住房贷款和其他贷款三类展示。

　　4. 公共记录：反映了信息主体的非信贷信用信息，包括最近5年内的欠税记录、、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录等信息。

　　5. 查询记录：反映了信用报告最近2年内被查询的历史记录，显示何机构或何人在何时以何种理由查询过该人的信用报告，以保证信息主体信息的安全和保密性。

　　6. 报告说明：包括信用报告生成原则、征信中心的免责声明、异议申请方式及咨询电话等信息。

　　四、关键符号解读

　　想要“看懂”个人信用报告，关键是要读懂其中的几个符号。下面以张某个人信用报告中住房按揭贷款的这部分信息为例，为读者作解读。

　　在个人信用报告中，通常有以下表述符号：

　　/ ——表示未开立账户；

　　* ——表示本月没有还款历史，还款周期大于月的数据用此符号标　　注，还款频率为不定期，当月没有发生还款行为的用*表示；开户当月不需要还款的也用此符号表示。

　　N ——正常（表示借款人已按时足额归还当月款项）；　　

　　1 ——表示逾期1～30天；

　　2 ——表示逾期31～60天；

　　3 ——表示逾期61～90天；

　　4 ——表示逾期91～120天；

　　5 ——表示逾期121～150天；

　　6 ——表示逾期151～180天；

　　7 ——表示逾期180天以上；

　　D ——担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）；

　　Z ——以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分）；

　　C ——结清（借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0。包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况）；

　　G ——结束（除结清外的，其他任何形态的终止账户）。

　　五、其他注意事项

　　1、“查询时间”并不等于“报告时间”。“查询时间”是指系统收到查询操作员提出查询申请的时间；“报告时间”是指在系统收到查询申请后，生成您的信用报告的时间。

　　2、，而是由您办理业务的金融机构所提供的，其内容来自您提供给金融机构的信息。

　　3、信息概要包括资产处置信息、保证人代偿信息、信用卡、住房贷款和其他贷款，分别汇总了您的账户数、逾期账户数及为他人担保的笔数。

　　4、“账户数”不等于信用卡张数。“账户数”是指您名下分别有几个信用卡账户、几笔住房贷款、几笔其他贷款。这里需要特别注意的是，“账户数”并不等同于信用卡的张数。一般情况下，一张双币种信用卡（含人民币账户和美元账户），商业银行按2条账户数计算，您的信用报告显示信用卡账户数为2。

　　5、“未销户账户数”与“未结清账户数”。“未销户账户数”是指您名下未销户（含正在使用和尚未激活）的信用卡账户数量。“未结清账户数”是指您名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量。

　　6、“透支余额”不等于“已使用额度”。“透支余额”和“已使用额度”都是反映您欠银行钱的数量（包含本金和利息），只是不同业务种类采用了两种表达方式。准贷记卡展示为“透支余额”，贷记卡展示为“已使用额度”。

　　7、贷记卡的“逾期金额”是指截至还款日的最后期限，您仍未按时或足额偿还的金额，以及由此产生的利息（含罚息）和费用（包括超限费和滞纳金）。

　　8、“公共记录”包括您最近5年内的欠税记录、、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。当您没有公共记录时，该部分不展示明细信息。

　　9、“查询记录”反映您的信用报告被查询的历史记录，显示何机构或何人在何时以何种理由查询过您的信用报告。展示内容包括查询日期、查询者和查询原因。

　　了解了以上这些，相信您也能很轻松地看懂个人征信记录了。

（本文来自《经济日报》）