如何完美解决征信逾期记录(案例干货)

造成逾期的原因可以归纳为几类。第一种是不具备信用常识，比如大学生，在学校里会有名目繁多的办理信用卡还有刚入学时的助学贷款，但是并不强调逾期的危害；第二种是有些人缺乏自我管理能力，建议使用一些傻瓜的信用卡管理工具，比如支付宝信用卡提醒功能；第三种就有点恶意而为之了，随着国家征信系统的日益完善，信用问题今后会让一个人寸步难行。

对于银行来说，逾期次数少于六次仍然可以接受。而时间有两个要求，一个是当前申请贷款起倒推的时间（一般为24个月），一个是某次逾期的具体时间（一般3个月以内）。比如，某人在过去24个月内有6次逾期，其中有1次两个月内逾期，5次1个月内逾期（简称1个2，5个1），但是都已经顺利归还。

但是，如果是当前逾期，即申请贷款或者即将放款时查询到逾期记录，即便很快还清，银行也是非常重视，容易影响贷款流程和授信额度的。

一次逾期就中枪

逾期的类型

逾期的类型大多数为信用卡和贷款，信用贷又占多数，毕竟一个人可以申请几十张卡，而贷款最多也就是个位数（但随着信用贷的普及，名下有十几笔甚至几十笔贷款记录的也比比皆是了，而且每提一笔都相应有一笔记录）。

让人惊奇的是，有一些人的逾期记录居然过一段时间就神秘的消失了。他们是怎么办到了，今天邑哥就通过两个案例，与你分享他们处理逾期问题的妙招。不过要事先声明，本经验可能仅针对部分逾期有帮助，尤其是贷款逾期的消除目前未能通过此方式验证成功过，严重的情况只有银行向出具《非恶意逾期证明》了。

两个案例

案例一（客户自述）    

很长一段时间我的信用卡都是用51管理的，养卡都比较方便，也因为一直没想过贷款，所以征信的问题并没太在意，直到准备贷款的时候才发现我老婆光大银行信用卡居然有连续4次逾期，所以我找出信用卡电子账单，逾期时间是2016年8月到11月份，其中还有10月份的账单没有收到。

问题来了，虽然逾期的刷卡金额才79元，我们打电话给光大信用卡中心，之所以打电话给客服中心是因为之前我交通银行信用卡的当月逾期曾经打电话解决过，但是广大比较霸道，之前几次恶意扣款都不给解决，而且逾期过去的时间比较长了。这条路走不通就只能想办法找银行开非恶意逾期证明。后来想想征信是可以复议的，如果复议不成至多起诉银行，因为我确实没有收到10月份的账单。

后来就是去征信中心填表复议。两天之后征信中心就给我打电话说可以解决，要我们过两个工作日去征信中心查询。这件事情终于解决了，来来回回将近办了半个多月的时间。事后总结几点，其次应该每半年拉一次征信，时刻检视自己的征信情况，而且我们注册的电子账单邮箱是gmail，需要翻墙，尽量使用国内的邮箱，查阅方便，不能太依赖51账单管理工具。

解决前

解决后

案例二（客户自述）

中信信用卡挂失费50元，从2011年3月开始逾期，由于一直未知，因此直到2014年才关注到这笔逾期已经长达3年多，于是立马连本带利还清后并销卡。（其实不应该销卡）2016年需要办理一笔贷款，在审核资料后信贷员要求对改笔信用卡逾期提供"非恶意拖欠"证明。

所以我打电话给中信信用卡中心，向客服提出要求开具"非恶意拖欠证明"，客服反馈信用卡中心只能提供"结清证明"。于是再次和信贷员，他们的要求是证明上必须出现"非主观、非恶意拖欠"八个字。所以我又给信用卡中心打电话，要求信用卡中心开具"结清证明"，但措辞上需要加上"非主观、非恶意拖欠"八个字。客服表示"结清证明"有专用格式，不能修改措辞，于是我就把态度强硬起来，我跟客服说，改笔逾期不是消费未还款产生的逾期，而是你们向我收取挂失费产生的，并且3年以来从未收到过任何形式的提醒，于是客服说得问下领导。没多久，客服就回电话，表示无法改变措辞，但是可以帮我修改征信记录：客服表示征信记录是从2011年开始的第一笔逾期到2014年的最后一笔逾期，一共38条超过90天的逾期记录全部删除！45天后再次获取的征信报告上已经全部删除了逾期记录！

从这件事情我总结——

1. 由于处理过程较为复杂，需要来回多通电话，必须保证同一个客服处理。因此第一次拨通电话后需要求对方告知工号，以便后续追踪。
2. 打电话前要想清楚谈判的关键点，申明逾期银行也有责任，才有成功的可能性。否则被拒的可能性较大。
3. 了解个人需求的底线是什么，对方的工作底线是什么，并积极寻找契合点，提出各种可能性以便解决问题。原本一直都在积极沟通"证明"的措辞，希望既可以满足我的抵押消费贷的申请，又可以说服信用卡中心出具。对方也是在沟通中非常清楚的了解到了我的最终诉求，并给出了另一个更完美的方案。