风险案例:信用卡申请欺诈案件风险分析

在消费金融市场飞速发展的背景下，各家银行争占个人消费金融领域市场份额，以业务为依托的传统消费金融领域成为了拓展的方向之一，许多不法代办机构以不具备申请的客户需求为商机，通过为其提供虚假证明资料，骗办、转卖以谋取中间利益，而又由于互联网时代下个人信息泄露严重，冒名骗办案件时有发生，再加上银行在申请审核方面的松懈，最终导致了银行不良信贷的产生和被冒名当事人的损失。

一、案例背景：个人信息外泄、非法代办中介利用需求发展猖獗

在金融消费领域，伴随着互联网金融、移动支付等一些全新金融业态的出现和普及，小微个人日常金融消费领域中遇到的问题也呈现出了一些新的特征。根据2015年，，个人金融消费领域投诉集中在银行卡被盗刷、被冒名贷款或者办理造成个人征信不良记录、银行服务质量、人民币或流通纪念币发行兑付四个重点领域，分别占到了投诉总量的32.2%、26.35%、23.07%和11.08%。

其中被冒名骗办欺诈案件近年来屡屡发生，且手段和方式层出不穷。现阶段随着互联网时代下的个人信息外泄严重，。截至2016年9月末，我国人均持有银行卡4.39张，其中，人均持有0.33张。的持卡人数规模总量相对较少，是这由于客户资质审核的独特性，导致了一些不具备申请资格的需求客户群体成为非法代办中介的主要客户来源，不少非法机构打着代办大额的名义，提供虚假证明资料，开通特殊办理渠道，很多通过正规渠道办卡被拒的需求者，依赖于这些非法机构，骗办。

二、案例展示：利用虚假证明、冒名骗办案件层出不穷

（一）提供虚假证明代办

案例概况：深圳速航汽车服务有限公司被曝提供虚假证明资料代办银行，两名银行业务员也被指参与其中，现经银行内部核实，参与此事的两名派遣制员工已被清退并列入黑名单，而该涉事公司办公地已欠租被锁，公安部门正查证处理中。

案例经过：2016年5月17日，深圳市速航汽车服务有限公司登记成立，其公司地址位于龙华大浪街道安宏基科技大厦一楼，认缴注册资本总额为500万元，法定代表人为姚焕远，登记的股东有孔令伟及姚焕远两人，认缴的500万注册资本中，孔令伟出资额为300万元，占比60%。该公司对外宣称的经营范围是汽车租赁、二手车经纪、汽车代驾等主要与汽车相关的业务，然而实际上，却被曝打着汽车服务的幌子，主营提供虚假证明资料，代办。该公司实际构成人数仅有三四人，即孔令伟、姚焕远及文员等，其中孔令伟是公司实际控制人。

深圳市速航汽车服务有限公司的代办流程为：先由孔令伟、姚焕远两人介绍或通过陌陌、微信分享、朋友客户介绍等方式吸纳具有代办需求的客户群，将客户群伪装成该公司的虚拟“员工”，为其交纳社保，其中办理社保的费用需客户自己垫付，等到积攒到一定人数后，让“员工”到该公司办公室现场填写相关申请资料，而同时银行业务员也会在场，待银行卡申报下来，此次代办的手续费会由该公司从代办的中直接刷走，其手续费为所办额度的15%。整个流程不到一个月即可完成。

其中，在有代办需求的客户中，掺杂着没有工作也没有社保，甚至沉迷于赌博，企图办卡后套现的复杂客户群。而在该公司出具的虚假收入证明中，不仅盖有该公司的公章，还将这些客户冠以“副总经理”、“业务员”等职务，收入栏填写的有“年收入11万”、“月收入税前1.2万”不等，按月计算大多数客户填报的月收入为1万元上下，而客户办下来的中，额度多为一万或两万元，手续费在1500至3000元左右。此外，在填写申报资料时，客户还必须签署一份银行的“分期商品确认函”，商品包括拉杆箱包、电器等物品，该分期商品所需的数千元不等的费用也需客户自付。

值得注意的是，该公司的代办业务大部分是通过“深圳市速航汽车服务有限公司员工群”微信群完成的，而两名银行业务员也在该群中。在客户资料申报到银行后，微信群中还有关于如何应对银行电话核验的对话，群内的银行业务员也参与了应对指导。

2016年7月上旬，姚焕远与孔令伟疑似因为手续费分成问题产生了矛盾，深圳市速航汽车服务有限公司基本处于停滞状态，代办业务也基本暂停，但孔令伟新注册了公司，仍在从事与代办相关的业务。

目前，经银行内部核实，参与此事的两名派遣制员工将依照相关管理制度被立即清退，并列入黑名单，通报同业，对于此类违规事件，将彻底清查，关于深圳速航汽车服务有限公司在此事件中的角色以及两家相关公司是否存在类似虚假证明代办情况，将一查到底，并协同公安部门报案查证处理，该涉事公司办公地已欠租被锁。此外，银行已监测到此次事件并锁定涉及的11名客户，已对相应采取监控和管制措施，客服人员已积极与客户取得联系。

银行损失：深圳速航汽车服务有限公司违规运营，以向不具备正常流程下申请业务的客户群提供虚假证明资料，而涉事银行的两名银行业务员为谋取个人利益与其协作，违规操作，这正是该公司抓住的银行漏洞突破口，在本案例中，涉事银行不仅损失了社会公信力，同时也存在着已代办的成为不良信贷来源的潜在风险。

（二）利用银行业务审查漏洞 团伙作案冒名骗办

案例概况：由陈某、向某某、傅某某和石某组成诈骗团伙，以盗用的身份证去银行冒名顶替办理30余张，并转卖获取不法“好处费”，该团伙傅某某等四人现已均被刑拘转捕后移诉。

案例经过：2016年4月末，同为福建籍的男子傅某某、向某、石某以及四川籍男子陈某，受雇于一名外号叫“东仔”的男子，组成一个犯罪团伙，先后流窜至湖北荆州、仙桃、襄阳、随州等地，以盗用的身份证件到各个银行冒名顶替办理。

该团伙分工明确，按劳付薪。由“东仔”为傅某某等人提供年纪相仿、相貌相似的身份证件及事先准备好的电话卡，该团伙成员分别持被盗用的身份证件到各个银行冒名顶替办理，并且开通网银、激活U盾。之后，四人将办到手的统一交给“东仔”，由“东仔”再提供给其上线老板验货，若运行成功，按每张300元的好处费先付给“东仔”，“东仔”再根据每人作用大小分发到每个人手中。

2016年8月26日，当傅某某持他人身份证到随州城区某银行办理时，被银行工作人员识破报警。曾都区东城派出所接到辖区报警后，随即出警并将在营业厅骗领的可疑男子傅某某控制。经对其突审后，当日将其他三名嫌疑人全部被抓获。目前，还有一名上层组织者正在追逃中，此案已依法移诉。截至落网之时，傅某某等四人盗用他人身份证件共计骗领30余张。

银行损失：由陈某、向某某、傅某某和石某组成诈骗团伙屡屡得逞冒名骗办并转卖，涉事银行作为该的发卡行，将面临着被恶意透支、套现的危险，而由于是冒名办理，被冒名者极易与发卡银行产生法律、资金纠纷，其被透支、套现的信贷可能会成为不良贷款。同时，。

三、银行漏洞分析：审核制度技术不完善 银行内部出现道德风险

案例一中，深圳速航汽车服务有限公司伪造虚假资料代办，其虚假证明资料能够通过银行审核部门的层层审批，主要是利用了银行员工谋取私人利益的道德风险以及银行的核实松懈的漏洞。现阶段，各家银行力争个人消费金融领域市场份额，由业务为依托的传统消费金融领域成为了竞争的方向之一，许多银行为了拓展业务，不惜降低准入门槛，导致银行在客户资质审查方面放松了标准，而不少银行为了提高的发卡数量、激活数量，将其与银行员工的绩效相关联，为了完成考核目标，银行办卡业务人员出现了道德风险，这是银行重发展、轻管理的重要表现，将不具备申请的客户引入银行信贷业务，将增加银行的不良贷款率进而造成损失。

案例二中，团伙盗用他人身份证成功冒名办理30余张，反映了银行的申请审查技术漏洞，这是由于对大部分银行尤其是中小银行来讲，虽然严格坚持“三亲原则”规定开卡，要求必须使用本人证件办理开户等业务，但是办理业务的证件是否真的是本人持有往往只能由银行业务人员简单的人脸识别，这存在着一定的误差。在金融科技飞速发展的背景下，银行的申请审核技术滞后，导致不法分子冒名骗办，为银行和被冒名当事人造成了难以估量的损失。

四、风险防范建议

通过以上案例分析，面对代办机构违法操作、银行内部道德风险、冒名开户猖獗等情况，有如下防范建议：

（一）引入申请智能识别技术

鉴于银行业务人员在申请办理环节，只依靠简单的人脸识别易产生较大的信息审核误差，银行可开发创新科技，在不影响用户体验感受的同时，推广指纹识别、智能人脸识别、虹膜识别等科技技术作为申请流程中身份信息验证的辅助手段，鉴于智能技术的准确度远远高于人工识别的准确度，可有效地拦截冒名骗办事件的发生。但智能识别技术的推广依赖于银行信息采集的完备性，这便需要银行采用多种渠道进行个人信息融合。

（二）优化员工绩效考核体系与追究责任制度

，建立风险与收益相匹配的业绩考核制度和严格的问责制，保障的审核管理机制顺畅传导。首先，要合理确定本银行发展战略和利润目标，切记产生盲目市场竞争、强迫超量业务挂钩的状态，加快建立风险和收益平衡兼顾的绩效考评体系，提高改革转型和风险防控等因素比重，降低业务规模和发展速度的权重，突出和细化发展战略、风险合规、资本节约、价值创造等指标，避免单纯追求利润、盲目追求规模的短期行为。

其次，强化银行员工参与骗办的责任追究制度，对于未严格履行职责，违规操作造成重大风险事件的人员应强化责任追究落实，严肃追究各级岗位负责人的责任，不仅实行开除，通报等处罚措施，还应该按照其违规事件导致的经济损失额度追究其对于银行的赔偿。

（三）推进申请欺诈监测机制建立

各银行可依据本行的风险管理机制，完善推进申请反欺诈监测系统，首先要拓展用户数据采集渠道，可采用客户信息采集、申请账户采集等静态采集与联机交易信息动态采集融合的方式，对于申请填写的信息以及查询到的采集信息进行实时交叉比较，按照信息比较后的匹配度，设置具有不同风险阈值的风险警报等级，对于重要申请信息，可赋予较大的风险权重，最后根据风险评判等级，进行人工最终审核，并通过综合方式排查审核风险，一旦被判断为欺诈申请的业务信息，将实时录入监测黑名单系统，其黑名单系统可细化为身份证黑名单、电话黑名单、公司黑名单、公司地址黑名单等。通过推进银行申请欺诈监测机制，可有效实现大数据融合人工审核的运作机制，降低申请欺诈风险。

（四）完善银行保险制度

由于银行卡欺诈案件往往导致银行和持卡人遭受经济损失，且往往无法有效追偿，因而银行可充分借助保险机制分散银行卡欺诈可能造成的经济损失，即建立银行保险制度，国内商业银行和保险公司合作的情况较少，鉴于犯罪分子利用进行欺诈犯罪的现象日渐增多，银行可通过投保将风险转移给保险公司，与保险公司合作，银行的风险处理效率会较高，从而能更好的推进产业发展。此外，保险机构作为参与者，在业务的发展中也势必将起到监督作用，促使发卡银行与持卡人、其他当事人认真履行义务，从而降低风险。