信贷实务丨客户征信出现不良记录该怎么办?

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前几个月，呼和浩特市薛先生准备购买一套住房，贷款时，竟然发现自己名下多出3张不明信用卡，而且有多次逾期还款的记录，被计入了银行的黑名单，薛先生表示很懵逼，这是怎么回事？经核实，发现是4年前，有一次将自己的身份证出借给了弟弟，弟弟偷偷以薛先生的名义办理了3张信用卡。

薛先生说道，在申请办理房贷是被银行退回了申请书。原来银行记录中，薛先生信用卡曾经多次逾期，存在不良信用记录，已经被银行列入黑名单。

薛先生非常疑惑“我的信用卡没有逾期呀，为什么会出现逾期还款情况”，。根据银行记录，他4年前在新华大街支行办理过3张信用卡，存在多次逾期还款，，从此不能再办信用卡以及贷款等业务。

思来想去，薛先生这才想起来，4年前有一次弟弟借走了身份证。在薛先生质问下，弟弟才承认，当时他的女朋友家里出了事儿，着急用钱，，自己又的身份证又丢了，这才向哥哥借了身份证，没想到会影响到了买房子贷款的事情。更没想到，造成了不良信用记录，而且至今这3张银行卡还在弟弟手中。

薛先生认为，银行在没有确认办卡人身份的情况下，让他弟弟以他的名义办理了信用卡。银行存在失误，才导致自己产生不良信用记录，银行应该承担责任，并且应该消除不良记录。

9月16日上午，新文化记者来到新华大街这家银行。“我们一直严格要求办理程序，除非他本人来办理信用卡，其他任何人拿别人身份证都不能代办。”这家银行大堂经理认为，薛先生可能隐瞒一些细节，并表示可以帮助薛先生查询信用记录，。

银行有关负责人表示，因信用卡产生的信用问题，一般是持卡人逾期还款造成的。持卡人如连续3次逾期还款，或累计6次逾期还款，将会被列入银行“黑名单”。那样的话，以后贷款买车买房都会成问题。但市民的逾期负面记录不会伴随终身，若能持续5年按时足额还款，可还信用清白。

那么，如果出现逾期还款的情况，该怎么处理不良记录呢？，若是个人征信记录进入了央行个人信用报告系统，需要分情况而定。由银行原因导致的个人负面信用记录，可与银行沟通，由银行向央行发布相关申请进行修正，也可以自己主动持银行出示的证明材料要求央行修正。

由第三方原因导致的不良信用记录，如进行委托贷款，因第三方没有及时还款而导致信用记录不良，持卡人只要能提供相关材料，并由相关司法部门裁定责任在第三方，。

如果持卡人本身对信用记录有异议，，央行进行调查取证，确实存在错误则会修正信用记录。如上面方式都不能消除，持卡人只能等待自动消除。根据国家相关征信规定，征信机构对个人不良信息的保存期限不得超过5年，超过的应予删除。

业内人士指出，如果不与银行发生业务，很难想到去查信用报告。他建议，一年至少查询一次，可及时发现问题。“盗用你的身份去办卡或办了房贷这些不是没可能的。那么，一旦在查询当中发现信用报告有问题，不用担心，征信中心和商业银行也有一套完善的流程叫异议处理，你能够及早更正，避免在需要的时候才发现错误，产生信用污点。

此外，银行在判断一个人的信用状况时，通常考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果个人信用报告偶尔出现了逾期还款，但此后都按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展，不会对审批造成影响。

不过，他特别提醒，若手头的信用卡出现逾期，千万不要采取注销信用卡的方式来解决，应该采取正常使用、正常还款的方式，因为一旦信用卡逾期以后被注销，有可能会被银行认定为“恶意透支”，直接进入黑名单，这将导致市民在至少5年内无法与银行发生信贷关系，也无法申请信用卡。

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