【京润解读】信用卡被盗刷后产生不良征信记录怎么办
随着现代社会经济的发展，“信用”成为衡量每个人的标准，那么如何来确定“信用”的标准呢，向西方国家学习，建立成熟的个人征信系统成为势在必行的趋势。
具体来说，个人征信信息分为三个组成部分。
第一部分是个人基本信息，第二部分是信贷信息，第三部分是非银行信息。
个人基本信息包括个人身份、配偶身份、居住信息、职业信息等；
信贷信息包括银行信贷信用信息汇总、贷记卡准贷记卡信息汇总、贷款信息汇总、为他人贷款担保信息汇总等；
非银行信息指的就是个人参保和缴费信息、住房公积金信息、养路费、电信用户缴费等。
根据实际情况客户本人声明也将被纳入到系统信息中。这些信息确实潜在地影响到个人在银行的借贷行为。
作为重要的参考依据，信用卡消费记录成为征信记录的重要组成部分，但是随着现代社会的发展，信用卡诈骗案件频频发生，那么当信用卡诈骗案件影响了个人征信记录时，我们又该如何维护自身合法权益呢？下面一个案例可以作为重要的参考依据。
简要案情：2011年2月5日，金某向工商银行申请牡丹双币信用卡（主、副卡），币种为人民币、美元，并同意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）和《牡丹信用卡章程》（以下简称信用卡章程）。工商银行根据申请向金某核发了卡号为×××的信用卡一张，消费方式为凭密消费，同时发放副卡一张，副卡卡号×××。领用合约约定：金某应妥善保管信用卡及卡片信息、密码、交易凭证和身份证件，不得将上述信息泄露给他人，且不得出租或转借信用卡，否则自行承担由此产生的后果和损失。凡使用密码进行的交易均视为金某本人所为，金某应承担因密码保管不善造成的风险损失。如遗失信用卡应立即通过工行电话银行95588、网上银行等电子银行渠道或到营业网点办理挂失，挂失手续办妥，挂失即生效。
工商银行提供的信用卡交易明细显示，2015年12月8日，金某尾号6583信用卡发生了三笔境外消费，交易国家为法国，交易币种为欧元，交易金额为2754.32欧元（折合3054.66美元），即争议交易。2015年12月9日凌晨金某接到工商银行上述消费短信提醒后致电95588向工商银行提出异议，认为不是其本人的信用卡消费,并办理了挂失。同日，金某到北京市公安局丰台分局东高地派出所报案。2015年12月11日，工商银行为金某更换了信用卡，新卡卡号为×××，旧卡尾号6583信用卡消费记录计入新卡尾号2668信用卡名下。工商银行认可涉案三笔交易均为金某主卡交易，与副卡无关。
后金某根据工商银行要求提交拒付资料。2016年8月23日工行向金某发送还款短信，要求其偿还尾号2668信用卡内欠款3054.66美元。截至2017年1月1日，金某名下尾号2668信用卡因争议交易产生的欠款共计3572.96美元。
2016年11月25日的金某个人信用报告显示，因涉案信用卡逾期还款，其名下产生一条不良信贷记录，现尚未消除。另根据护照显示，2015年12月8日，金某未离境，无法国入境记录。
后由于双方协商不成，金某向西城区人民法院提起诉讼，要求消除原告金某信用卡欠款记录以及在中国人民银行征信系统中的不良信用记录。
一审判决结果：
西城区人民法院在一审判决中写到：“本院认为：金某申请信用卡，同意遵守工商银行的信用卡章程、领用合约，工商银行向其发放信用卡，双方之间即成立信用卡合同关系。现根据证据显示，本案涉及的发生于2015年12月8日的境外消费发生地点位于法国。而根据护照显示，金某在同一时间位于中国，因此本案所涉及的消费并非金某所为。工商银行认为金某对涉案卡片及密码未尽妥善保管义务,但未能提供明确的证据予以证明，工商银行对金某的信用卡账户在履行合约过程中未尽到安全保障义务，在没有证据证明金某对此具有过错的情况下，工商银行无权要求金玉敏承担信用卡内涉案消费的还款责任。金某要求工商银行消除涉案信用卡欠款记录的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。现金某在中国人民银行征信系统中尚存不良征信记录,对此,工商银行应当协助其办理消除，故金某要求工商银行协助办理消除不良征信记录的诉讼请求，与法有据，本院予以支持。工商银行提出本案应由公安机关进行侦查，因本案审理的信用卡法律关系并未涉嫌刑事犯罪，故本院应当依照民事诉讼程序进行审理。”
因此一审判决裁判：
一、被告中国工商银行股份有限公司北京市分行于本判决生效后十日内消除原告金某信用卡欠款记录；
二、被告中国工商银行股份有限公司北京市分行于本判决生效后十日内协助原告金某消除在中国人民银行征信系统中的不良信用记录。
律师点评：
现代社会，信用卡被盗刷事件时有发生，通过“百度”对关键词“信用卡盗刷”可以得到相关结果约为5,850,000个，作为每一个持卡人，一方面要妥善保管好自己的信用卡，防止被不法分子复制，另一方面在遇到盗刷事件时一定要保持冷静，首先联系发卡行对信用卡进行冻结，然后向公安机关报案，由公安机关出具相应的受案回执。采取一系列行为之后一定要积极与发卡行进行沟通，避免产生不良的征信记录。现实中很多情况是当事人发现产生了被盗刷的账单后，不良征信记录也已经产生，此时银行就很难消除不良征信记录，此时就需要通过法律途径来解决，必要时可以委托专业的律师根据实际情况进行分析，选择诉讼策略。
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