征信查询记录里的“贷后管理”影响个人信用吗?

众所周知，银行等正规放贷机构在审批贷款或信用卡申请时，都会查询客户的征信报告，除重点关注客户征信报告里的信贷记录外，还会关注查询记录。如果查询记录有异常情况，则放款的可能性就会下降。

下图是商业银行版个人信用报告里的查询记录，由查询记录汇总和查询记录明细两大部分组成。查询记录明细又由编号、查询日期、查询操作员和查询原因组成，本文重点关注查询原因。

，商业银行要查客户的征信记录，在征信系统执行查询操作时必须要输入一个查询原因。查询原因主要有本人查询、贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、异议查询、特约商户实名审查等。

在征信查询记录中，信用卡审批、担保资格审查、贷款审批属于“硬查询”，按风险要素看可以属于负面类，如果这几类查询记录过多，确实会影响金融机构对客户的信用评定及放贷，具体情况因各家机构的标准而异，这方面可以看我之前专门写文章《你知道吗？征信查询记录也可能有负面影响》。

言归正传，征信查询记录中有一种比较特殊的查询类型，即“贷后管理”。说贷后管理查询比较特殊，原因主要有两个：

一是除贷后管理外，银行以其他原因查询客户征信报告时，每次都要获得客户授权，而银行执行贷后管理查询操作时，不需要客户每次都授权，而是在客户申请贷款或信用卡时，提前授权。

二是征信报告里的贷后管理记录一般不会影响个人信用，但由于银行执行贷后管理查询背后的原因很多，有些是正常例行查询的，有些则是发生风险以后才查的。银行等机构在审核个人信用报告时，看到贷后管理，都会分析是否属于正常情况，如果是非正常原因导致出现贷后管理记录，则对个人信用构成很大的负面影响。

那么，在什么情况下，征信报告会出现贷后管理查询记录呢？

一般来说，个人办理信贷业务后，贷款（信用卡）管理行会不定期查询个人信用报告，审核客户信用报告表动情况，以保持或改变对客户的后续授信政策。故会出现个人信用报告因贷后管理被多次查询的记录。

可以说，查看个人征信报告是银行执行贷后管理的正常举措，在正常情况下，银行每半年或一年会查询一次客户的信用报告，是常规贷后管理需要，都是正常的，有的银行几年都不主动以贷后管理名义查客户的征信报告。如果贷后管理查询记录出现过多，比如半年内超过两次，可能出现银行关注的其他原因。

贷后管理查询很多情况下是银行的风险预警措施。

最常见的情况是当客户的贷款或信用卡发生逾期，银行会特别关注该客户个人信用报告变化情况，关注客户名下是否发生其他银行大额逾期贷款或信用卡逾期，如果发生，银行可能会因此要求提前收回贷款或追加担保，或调降信用卡额度，甚至直接封卡。

银行通过自身渠道获得客户风险信息时，也会通过贷后管理名义查询客户征信，作为补充验证。例如，当银行发现客户不配合调查、现金流异常或资金链紧张、外部评价差、生产经营生活等方面出现不稳定因素、出现司法纠纷、、财务报表作假或异常、担保能力弱化等问题时，都可能会以贷后管理名义查询客户征信报告。

此外，当客户主动申请贷款或信用卡额度变更，比如，申请信用卡提额时，银行也会以贷后管理名义查询客户征信报告，这种情况下，出现贷后管理是正常的。在申请新的贷款或信用卡时，如果是正常原因出现贷后管理，最好主动说明情况。

据了解，招商银行以贷后管理名义查询客户征信报告的情况是比较多见的。

需要特别注意的是，作为客户，如果你没有在某家银行申请过贷款或办过信用卡，而该银行以“贷后管理”为理由查询你的征信记录，这是违规的，。

综上所述，征信查询记录里出现“贷后管理”，原因多样，影响不能一概而论，但总体上来说，出现贷后管理的情况，要谨慎对待，需要反思自身在贷款或信用卡还款和使用上，是否存在不正常的情况，同时，也要及时与银行沟通。

信而有征

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