信用卡明明按时还了,贷款时却有不良征信记录?

发表于 讨论求助 2019-06-14 20:55:42

我们都知道不良征信记录会影响到贷款,可是总也弄不清楚不良记录具体包括了什么。那么可能会遇到这种问题,想贷款时,却被告知征信有问题。这到底是怎么回事?首先要了解11种影响贷款的不良征信!


1. 信用卡连续三次(或两年内累计六次)逾期还款。

2. 房贷月供累计2至3个月逾期或不还款。

3. 车贷月供累计2至3个月逾期或不还款。

4. 贷款利率上调,仍按原金额支付“月供”,产生欠息逾期。

5. “睡眠信用卡”激活后不使用也会产生年费,若不缴纳就会产生负面的信用记录。

6. 信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款。

7. 为第三方提供担保时,第三方没有按时偿还贷款。

8. 个人信用卡出现套现的行为。

9. 助学贷款拖欠不还款。

10. 手机扣费与银行卡扣费挂钩,在手机停用后没有办理相关手续,因欠月租费而形成逾期。

11. 被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。



在以上其他情况都正常的情况下,有时候信用卡明明按时还款了,为啥还有逾期记录?遇到这种问题,该怎么解决?今天咱们重点弄明白信用卡的不良征信问题。


想要弄明白这些问题,就要先弄明白三个概念。信用卡逾期如何界定?什么是还款成功?不同的还款方式,还款结果会有哪些不同?



据《中国银行卡行业自律公约》规定,最多延迟3天,还款差额10元以内,将不再收取罚息。《公约》规定,银行为持卡人提供容时服务,在到期还款日之前至少3天通过短信、电子邮件等进行还款提醒,并且提供至少3天还款期限。也就是说,在规定的还款日过后的3天内,持卡人还了钱,银行都应该视为全额同期还款,不得罚息。需要注意的是,3天指的是自然日,不是工作日。


怎样才算还款成功?据人民银行征信中心报道,“在还款日到来之前,把应还的欠款全部打到还款账户内才算还款成功,还款方式可以是现金存款、网银转账、电话转账等方式。



哪些还款方式,容易造成逾期?


第一种是中介代还款,即当持卡人的信用卡最后还款日到期时,本人一时之间无法全额还款,最低还款又要支付高额利息的情况下,为了保持良好的信用记录,可以委托中介或第三方机构代还,之后再以刷卡消费的形式,将还款金额刷出,这样一来,持卡人既有还款记录还有一笔消费记录。如果一些第三方机构在代还时,因疏忽没有及时转账,这就会导致不必要的逾期记录。需要注意的是,信用卡代还款本质如同信用卡套现,现在信用卡代还款属于灰色地带。


第二种是跨行转账还款。跨行转账还款就会存在两个银行间账务处理时滞,如果耽误的时间过长,或错过最后的还款时间,从而导致钱未按时还上,就会造成逾期记录。


第三种是一行多户。不少人在同一银行中都有多张银行卡,一些马虎大意的网友容易转错账户,以为自己已经转账到了需要还款的账户,其实是还到了另一个同行账户,这样很容易造成逾期。


第四种是APP还款会延期到账。现在很多网友喜欢用支付宝等APP还款,用这种方式还款,一定要提前还款,因为会延期到账。需要指出的是,购物退款,在还款日之前退还到信用卡里的货款,不能抵当月的还款金额。


如果已经出现了逾期,我们该如何消除逾期记录?可以通过以下三种途径。


一是找客服帮删除逾期记录。


银行通常会每个月往人民银行征信中心上传一次客户信用卡、贷款还款等记录,所以在银行还没有把信用卡逾期记录上传到征信中心之前,还有机会删除逾期记录。如果你之前的信用良好,且逾期时间不长,可以联系银行信用卡中心客服,详细说明逾期还款的情况,并保证以后按时还款。银行一般都会帮助删除逾期记录。


二是找银行开非恶意逾期证明。

如果你的逾期记录已经被上传到人民银行征信系统了,还可以跟银行好好沟通,让银行相信自己不是故意逾期的,让银行帮忙开出“非恶意逾期证明”。这个证明有助于你以后贷款的申请。


三是等5年后逾期记录自动消失。


如果上两种方法都行不通,那只能等5年后逾期记录自动消失。据《征信业管理条例》第三章第16条规定:征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的,应当予以删除。在不良信息保存期限内,信息主体可以对不良信息作出说明,征信机构应当予以记载。


最后为了避免要应对处理逾期记录的麻烦,小编要提醒大家,信用卡还款前要谨慎选择还款方式,尽量提前几天足额还款到账。一旦出现逾期记录,不但贷款买房买车受限制,出国、找工作都会受影响。


同时,也要注意保持征信信息的记录良好。目前就对个人征信信息而言,有效的征信信息包括四部分:


  • 用户的基本信息:姓名、出生地、职业、收入、学历以及住址等;

  • 金融和借贷信息:助学贷款、车贷、房贷以及信用卡还款记录等;

  • 消费信息:商场和网络的消费信息,频次档次都是怎样;

  • 社会公共信息:是否有法院判决、是否偷税漏税,是否有公交地铁逃票记录等。


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