银行凭什么就可以查你的信用记录?

发表于 讨论求助 2023-05-18 23:00:13


银行是用别人的钱来赚钱的地方,想从银行贷款可没那么容易。随着个人征信制度的推进,个人信用报告在银行判断一个人是否具备贷款资格过程中所起的作用越来越重要。银行在放贷之前一定会查贷款人的信用记录,如果有污点就很难贷到款。那银行凭啥可以查个人征信报告呢?



银行不能随便查询个人的征信报告



其实,银行也不能随便查询个人的征信报告。

《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第十二条  商业银行办理下列业务,可以向个人信用数据库查询个人信用报告:



(一)审核个人贷款申请的;

(二)审核个人贷记卡、准贷记卡申请的;

(三)审核个人作为担保人的;

(四)对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的;

(五)受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人,需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。


除了以上5项业务之外,银行想查个人征信报告,就必须取得被查询人的书面授权。



《征信业管理条例》第十八条  向征信机构查询个人信息的,应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。法律规定可以不经同意查询的除外。征信机构不得违反前款规定提供个人信息。


记得是书面授权,口头的不算。


另外,你不用担心银行背着你查询你的个人征信记录,因为在《个人征信报告》中,有一个部分是“查询记录”,在“查询记录”中,我们可以清楚地看到哪家银行的哪位员工在什么时候,为什么查询你的个人信用记录。



不欠银行的钱,也不一定是好事



信用白户和信用纯白户是个啥?有些人会说了,我是信用白户,向银行申请贷款应该比较容易获得批准吧?你错了,信用白户容易被拒绝。在讲具体的原因之前,先讲一下什么是“信用白户”。



“信用白户”分为信用白户和信用纯白户两类。


信用白户是指,有申请贷款和信用卡的记录但是申请没有批下来;信用纯白户是指,从来没有申请过信用卡和贷款的人,个人信用完全空白。


简单一句话,信用白户和信用纯白户都是指在银行没有信用记录的客户群体。


部分银行为了把控风险,将贷款的客户锁定在有信用记录的群体上,因此信用白户在申请贷款容易被拒绝。


看来不欠银行的钱,也不一定是好事!



看征信报告是每个投资人的必备技能



有人说看征信是每个金融行业从业人员的必备技能,但其实,看征信报告是每个投资人的必备技能。从征信报告上我们不仅能看出借款人的个人基本信息、信贷交易信息明细、公共信息明细等等,还能识别借贷潜在风险。



人人征信给大家分享一篇关于如何通过个人征信,找出借贷潜在风险,从而判别投资项目的风险性。如果你看过,那么温故而知新。如果你没有看过,刚好查漏补缺。



个人信用报告包括哪些内容



★ 个人基本信息 (身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息)

★ 信息概要 (信用提示、信用及违约信息概要、授信及负债信息概要)

★ 信贷交易信息明细 (资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、借记卡)

★ 公共信息明细 (住房公积金参缴记录、养老保险金缴存记录)

★ 查询记录 (查询记录汇总、非互联网查询记录明细)



如何鉴别借贷风险



01)时间错了!


查询请求时间是在征信报告最开始的地方,这个时间将会出现在报告编号开头几位数。一旦报告编号对不上查询请求时间,那么这份征信报告的真实性就存在疑问。



提示:报告时间和查询请求时间的间隔,通常相隔0-1个工作日。


02)工作单位出错!


借款人提供的工作证明和征信上的工作单位不一致,且无法给出合理可证实的原因。




征信上的工作单位一般来自被查询者最近的信用卡申请或社保公积金的缴纳信息,并且社保优先。所以如果被查询者给的工作证明不一样了,就得想想清楚了。


03)负债过高!


通过未结清贷款和未销户信用卡信息,查看负债总额。



同一个发卡机构下不同卡的授信额度是共用的,也就是1张卡1万元额度,那么再办10张,在这家银行里也只有1万元额度。这项数据可以计算客户的负债程度。


计算公式如下:



如果负债比>65%的,无特殊原因,被查询人的还款能力就有待商榷!


04)贷款逾期严重!


征信报告上如果这一年内,看到 4 5 6 7 Z D G 的情况,被查询者基本上就是拒绝二字贴脑门了。



/ — 表示未开立账户;

* — 表示本月没有还款历史,还款周期大于一个月的数据用此符号标注,还款频率为不定期,当月没有发生还款行为的用*表示;开户当月不需要还款的也用此符号表示。

N — 正常(表示借款人已按时足额归还当月款项);

1 — 表示逾期1~30天;

2 — 表示逾期31~60天;

3 — 表示逾期61~90天;

4 — 表示逾期91~120天;

5 — 表示逾期121~150天;

6 — 表示逾期151~180天;

7 — 表示逾期180天以上;

D — 担保人代还(表示借款人的该笔贷款已由担保人代还,包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款);

Z — 以资抵债(表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款,仅指以资抵债部分);

C — 结清(借款人的该笔贷款全部还清,贷款余额为0,包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况);

G — 结束(除结清外的,其他任何形态的终止账户)


05)信用卡严重逾期。


信用卡逾期严重和贷款是一样的,但是信用卡如果有逾期金额小于300元的,许多机构是可以忽略的。另外当月有逾期需要提供还款证明,也可以不降低信用评分。但是除此之外其他过分情况,通通拒绝!


06)查询次数过多!


说到这,你可能会去查查自己的信用记录看看有没有污点。其实每个人每年都有2次在柜台免费查询本人信用报告的机会,供被查询者了解自身的信用状况,有问题及时发现及时修改。


人人征信在此提醒一下,“一个人频繁的查征信一定是急用钱急疯了。”所以会考虑到还不上钱的情况,3个月内4次就危险了!当然啦,本人查询往往可不计入查询次数内。




广而告之



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