征信不良记录到底是两年消除还是五年消除?

发表于 讨论求助 2022-04-02 08:01:10

说到征信记录消除这件事儿,通常会说到两个数字,一个是两年,一个是五年。


讲信用卡的时候,如融友有了逾期记录不要急着销卡,请保持良好的记录继续用两年,记录就会被覆盖。


讲信用修复的时候,如果不良记录已经出现在央行的征信报告之中,那就立即还上本金及滞纳金,继续保持良好的信用习惯,五年之后,这条不良记录就会被覆盖了。


是不是一头雾水,一会两年一会五年的,不良记录到底是几年消除?


《征信业管理条例》中明确规定,征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年。超过5年的,应当予以删除。


2年消除

那2年是什么鬼?来看这张个人征信报告的截图。

(N —正常还款;1 —表示逾期1~30天;* — 表示本月没有还款历史)


中间标注的这一行,是最近24个月的还款情况。这2年内的还款情况不管是正常还是逾期都会被记录。超过24个月的,就不会在这一栏里面展示了。


很多贷款机构在决定是否给你贷款时都主要参考近两年的还款记录。如果信用卡或者贷款有不良记录,正常良好的连续使用24个月之后,这2年的正常记录就会覆盖掉原有不良信用记录。(然而,在上面这张图中,近两年又出现了逾期)


我们说的“两年消除”说得就是这一行的信息——超过两年的不良记录不会在这一行按照月度还款情况来展示了。


5年消除

但是《征信管理条例》明明说得是不良记录保持五年,那另外三年呢?再来看这张图


下面黄色线框内的这一行是2013年4月-2016年2月的逾期记录。也就是说,从2018年往前算5年,最近的两年出现在上面一行,后面3年出现在下面这一行里了。后面的3年,只记录不良逾期信息,征信良好的部分不再展示出来。


我们说的“五年消除”是指按照月度展示的两年,再加上只记录不良情况的三年。五年以后,下面一行的不良信息被覆盖后,不良信息就彻底消除了。


不过,不管是2年消除,还是5年消除,时间计算的起点是从还清欠款的那个月开始算起。如果一直不还款,那么不良记录就一直存在了。


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